根除金融消费乱象需综合施策

　　消费领域的乱象已成为广大民众心中挥之不去的梦魇，其中金融消费领域的乱象尤为突出。中消协公布的投诉数据显示，2024年金融保险类投诉案件共11078起，占投诉总量的比重为0.62%，比2023年增加了1309件，上升了13.4%。

　　金融消费乱象为何难以根除？关键是一些金融机构见利忘义，无视国家金融法规，为牟取暴利不惜铤而走险。同时，随着人工智能、大数据等互联网技术的快速迭代，少数金融组织的作案手段更加隐蔽且巧妙，具有很强的迷惑性和欺骗性。这不仅给监管机构增加了难度，也使得金融消费乱象难以被及时查处。此外，金融消费者普遍缺乏金融常识和风险识别能力，在高利诱惑面前容易丧失警惕，从而上当受骗。更为严重的是，金融欺诈行为的违法成本过低。一些金融组织在违法违规经营后，通过各种“隐藏术”逃避监管和惩罚；即便部分机构被查处，处罚力度也难以触及根本，这使得它们始终存在侥幸心理。

　　金融消费乱象严重扰乱金融市场秩序，损害消费者权益，降低金融消费体验，削弱金融服务公信力，制约普惠金融发展，阻碍金融法治化进程。

　　要有效遏制金融消费乱象，需调动政府各职能部门力量，多管齐下，形成社会合力，从根本上解决问题。

　　其一，对违规荐股现象进行合力整治。金融监管部门应与网信、公安、市场监管等部门协同加大监管力度，压实各类舆论媒体以及平台的主体责任，建立健全相应监管机制，签订目标责任书，严格规范荐股资格许可。对发现的非法荐股行为，实行“连坐制”，追究平台监管失职的责任，加大对其处罚力度，督促其履行好非法荐股的监管职责，积极主动屏蔽所有非法荐股信息或视频，防止误导金融消费者的非法荐股信息传播。此外，实施“黑名单”制度，将相关平台及非法荐股人纳入社会失信名单进行曝光，并通过各种渠道对其进行联合“封杀”。

　　其二，对于“车辆统筹保险”乱象应果断根除。应分离汽车销售企业（公司）的金融职能，将其所有“统筹保险”功能划归保险公司，剥除其欺骗消费者的“马甲”，让其行骗的企图“胎死腹中”。保险机构应与相关部门携手，对现有汽车销售企业（公司）进行一次全面检查，对发现存在以“统筹保险”名义对外招揽客户的行为，一律叫停；对屡禁不止的企业，应对企业及其负责人采取强制措施，并处以巨额罚款，加大违规违法成本，增强执法震慑力。

　　其三，对隐性收费乱象需用“猛药”治理。要求所有发放消费贷款的金融机构按照相关规定，切实保障消费者的知情权；实施贷款收费公示制度，在营业场所显著位置公示贷款年化利率、费率、还款方式、违约责任等信息，接受社会公众监督，严禁一切隐匿贷款操作方式及收费行为。同时，设定贷款利率“天花板”，防范高利贷，并将贷款利息之外的一切费用（包括担保费、会员费、咨询费、服务费等）全部列为违规收费，依法予以收缴，并按违规收费金额处以五至十倍的罚款，提高违规收费成本。此外，要求金融机构做出收费自律承诺，严格自查；金融监管部门加大检查监测力度，堵塞贷款乱收费的漏洞。

　　其四，用中介机构破解提前还款难乱象。规定所有放贷金融机构（组织）与贷款人签署的贷款合同应交由第三方中介机构（如律师事务所、会计师事务所、仲裁机构等）进行监督。对于合同中约定允许提前还款的，由第三方机构督促放贷机构（平台）无条件执行；对拖延、推诿或拒不执行提前还款的放贷机构，一经举报查实，由中介机构提交金融监管部门，一律吊销其放贷金融资质。通过这种方式，提高违约成本，营造放贷机构不敢违约、不能违约的金融守信环境。

　　其五，对不正当催收行为应以重典整治。金融监管机构应与公安司法部门联手打造贷款催收法治平台，接受社会公众监督，并公布举报电话。严禁放贷金融机构（平台）采用暴力、威胁、恐吓、骚扰等不正当手段进行催收，严禁对与债务无关的第三人进行催收。对违反规定的金融机构，一经查实，依法责令其限期整改，并采取暂停部分业务、限制股东权利等监管措施；情节特别严重的，如实施“暴力”催收、对消费者名誉和精神造成损害、屡教不改的，除追究相关人员的刑事责任外，可对其采取强制退出市场的措施，以增强法治的震慑力。

　　（作者系中国地方金融研究院研究员）